Comment financer son achat immobilier en Espagne : prêts et aides

Comment financer son achat immobilier en Espagne : prêts et aides

Acheter une propriété en Espagne est une ambition partagée par de nombreux Français, que ce soit pour une résidence secondaire ou un investissement locatif. Mais financer un tel projet à l’étranger peut sembler complexe. En 2025, le marché immobilier espagnol reste attractif, avec des prix en hausse modérée (+4 % prévu par CaixaBank Research) et des options de financement variées pour les non-résidents. Comment obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ? Quelles aides fiscales sont disponibles pour les primo-accédants ? Et en quoi cela diffère-t-il de la France ? Cet article vous guide à travers les solutions pour financer votre immobilier en Espagne.

1. Les prêts hypothécaires pour non-résidents : options et conditions

Les banques espagnoles proposent des prêts adaptés aux non-résidents, avec des conditions spécifiques. Voici un focus sur trois acteurs majeurs en 2025 :

• • Santander (Mundo Mortgage)
    • • Taux : Variable (Euribor + 1,5 %, environ 4 % en février 2025) ou fixe (3,8 % sur 20 ans).

     

    • • Conditions : Financement jusqu’à 70 % de la valeur du bien (LTV), dépôt minimum de 30 %. Montant maximal de 1 000 000 €. Revenu mensuel net minimum requis : 2 000 €, avec un taux d’endettement ne dépassant pas 40 %.

     

    • • Avantages : Flexible pour les résidences secondaires, démarches en ligne possibles via www.bancosantander.es.

     

    • • Exemple : Pour une maison de 200 000 €, empruntez 140 000 € sur 20 ans à 3,8 %, soit environ 830 €/mois.

• • BBVA
    • • Taux : Fixe à 3,5 % (30 ans) ou variable (Euribor + 1,3 %, environ 3,8 %). Réductions possibles (-1 %) avec souscription d’assurance ou dépôt direct.

     

    • • Conditions : LTV de 70 %, dépôt de 30 %. Exclusivité pour les revenus en euros (pas de GBP/USD). Dette mensuelle limitée à 35 % du revenu net.

     

    • • Avantages : Longue durée de remboursement (jusqu’à 30 ans), simulateur en ligne sur www.bbva.es.

     

    • • Exemple : Un prêt de 150 000 € sur 25 ans à 3,5 % coûte environ 750 €/mois.

• • CaixaBank (HolaBank)
    • • Taux : Fixe à 3,6 % (20 ans) ou variable (Euribor + 1,4 %, environ 3,9 %). Bonus jusqu’à -1 % avec assurance ou compte actif.

     

    • • Conditions : Jusqu’à 60-70 % LTV, dépôt de 30-40 %. Revenu net annuel minimum de 48 000 €, endettement maximal de 30 %. Montant prêté jusqu’à 2 900 000 €.

     

    • • Avantages : Service digital innovant (réponse en 48h via www.caixabank.es), idéal pour les internationaux.

     

    • • Exemple : 180 000 € sur 20 ans à 3,6 % = environ 1 050 €/mois.

À noter : Les non-résidents doivent fournir un NIE, des preuves de revenus (3 derniers bulletins de salaire, déclarations fiscales), et une nota simple du bien. Les taux sont liés à l’Euribor (2,25 % en février 2025), influençant les prêts variables.

2. Aides fiscales pour les primo-accédants

En Espagne, les primo-accédants (achetant leur résidence principale) peuvent bénéficier d’avantages fiscaux, bien que moins généreux qu’en France :

• • Réduction de l’ITP ou IVA : L’impôt sur les transmissions patrimoniales (ITP, 6-10 % selon la région) ou la TVA (IVA, 10 % sur les logements neufs) peut être réduit pour les jeunes de moins de 35 ans ou les faibles revenus dans certaines communautés autonomes (ex. Andalousie : ITP à 3,5 % pour les biens < 130 000 €).

• • Déductions hypothécaires : Supprimées en 2013 pour les nouveaux prêts, elles ne s’appliquent plus en 2025, contrairement à certaines aides passées.

• • Subventions locales : Des régions comme Valence offrent des aides ponctuelles (jusqu’à 10 000 €) pour l’achat de logements sociaux ou durables, sous conditions de ressources (Ministerio de Vivienda).

3. Différences avec la France

Financer un bien en Espagne diffère sensiblement de la France :

• • Apport personnel : En France, 10-20 % suffisent souvent ; en Espagne, les non-résidents doivent prévoir 30-40 %.

• • Taux d’intérêt : En France, les taux fixes dominent (2,5 % en 2025), tandis qu’en Espagne, les taux variables liés à l’Euribor sont plus courants, avec des fluctuations possibles.

• • Durée : Les prêts espagnols s’étendent jusqu’à 30-40 ans (BBVA, Santander), contre 25 ans maximum en France généralement.

• • Aides : La France offre le PTZ (Prêt à Taux Zéro) pour les primo-accédants ; en Espagne, les aides sont régionales et moins systématiques.

• • Frais annexes : En Espagne, ajoutez 10-13 % du prix (taxes, notaire), contre 7-8 % en France pour l’ancien.

4. Conseils pour réussir son financement

• • Comparez les offres via des simulateurs (BBVA, Santander) ou des courtiers comme Homevest.

• • Préparez un dossier solide : NIE, revenus stables, apport conséquent.

• • Envisagez un prêt en France : Certaines banques (CIC Iberbanco, Crédit Mutuel via Targobank) financent des achats espagnols avec garantie sur un bien français.

Conclusion de nos experts

Financer son immobilier en Espagne en 2025 est à portée de main grâce à des prêts adaptés chez Santander, BBVA ou CaixaBank, et à des aides fiscales ciblées. Si les conditions diffèrent de la France, une bonne préparation et une comparaison des options vous permettront de concrétiser votre projet. Prêt à investir sous le soleil espagnol ? Consultez un expert ou testez un simulateur dès aujourd’hui !